Автокредит «свои люди»

Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто

Принято считать, что потребительский кредит всегда дороже, чем целевой заем, согласованный с банком и обеспеченный залогом. Подобное утверждение верно лишь отчасти, если сравнивать нецелевой с ипотечным займом. Если изучить предложения по 2 продуктам в пределах одного банка, разница будет не столь очевидна.

Средняя переплата по простому потребзайму составляет около 17-20%, в то время как автокредит выдают под 12-15%. Если учесть, что одолженные деньги придется возвращать в течение 3-5 лет, итоговая разница достигает 15-20%.

Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей. С другой стороны, подержанное авто купить таким образом вполне возможно, если переплата и размер ежемесячного платежа соответствуют финансовым возможностям человека.

Плюсы

Рассматривая преимущества оформления машины в кредит на нецелевые нужды, невозможно не упомянуть о причинах в пользу такого выбора:

  1. Отсутствие потребности в согласовании покупаемого транспортного средства. Автомобилист вправе выбрать любое авто через салоны или у частных лиц. Банк не потребует покупать новое авто, не будет запрещать покупку неликвидного транспорта.
  2. Для покупки автомобиля не потребуется КАСКО, если сам заемщик не захочет оформить страховку.
  3. При сделке можно использовать наличные (при покупке с рук), либо перечислять с кредитного счета.
  4. Отсутствие потребности искать первоначальный взнос – транспорт выбирают по собственному усмотрению, исходя из располагаемой суммы.
  5. Продать ТС сразу после сделки – не проблема, если возникло такое желание. Авто переоформляется в собственность покупателя без ограничения в праве распоряжения, а оригинал ПТС находится на руках автовладельца.

На фоне явных плюсов есть и некоторые недостатки, которые заставят отказаться от нецелевого займа.

Минусы

Поскольку кредит наличными предполагает начисление процента, выплата вознаграждения банку может привести к удорожанию авто вдвое за 4-5 лет, если средства выданы под 20-25% годовых.

К другим недостаткам относят:

  • ограниченная сумма, которую выдают в рамках необеспеченного займа, часто оказывается недостаточной, чтобы взять машину повышенного класса;
  • небольшой срок погашения – вернуть сумму придется в течение 3-5 лет, что отражается на сумме ежемесячного платежа;
  • отсутствие страховки играет отрицательную роль, если машину угонят, или она попадет в ДТП, ведь долг перед банком останется.

Насколько существенными окажутся плюсы или минусы, зависит от конкретных планов заемщика. Для покупки недорогого транспорта с пробегом потребзайм может оказаться дешевле, при условии аккуратной эксплуатации и принятия мер против угона и действий злоумышленников. Поскольку банк требует оформления КАСКО, а страховщики отказываются оформлять добровольную страховку на машины старше 8-10 лет, проще купить ТС через нецелевой займ.

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы у этого вида кредитования такие:

  1. Государственный автокредит выдаётся как целевой займ, и, кроме автомобиля, за полученные деньги ничего не купишь. После оформления договора покупатель может сразу садиться за руль приобретённого транспортного средства.
  2. Что же считается наиболее выгодным — автокредит или кредит наличными? Первый отличается от наличного кредитования определённой суммой, которую заёмщик обязан заплатить в качестве первого взноса за авто. Как правило, эта цифра не превышает 30%. Иногда она может доходить и до 70%, но тогда регулярные платежи будут низкими.
  3. Поручитель при данном кредитовании не требуется.

Помимо описанных преимуществ, банки постоянно предлагают льготные программы кредитования, которые дают возможность клиентам оформлять займы на заманчивых условиях. В некоторых организациях даже существуют программы обмена личных авто клиентов на новые модели.

Теперь минусы:

  1. Недостатком подобного кредита считается условие, когда заёмщик вынужден покупать автомобиль, который был им выбран заранее. В данной ситуации банк заинтересован, чтобы машины покупались в салонах, с которыми их связывают тесные деловые отношения.
  2. Второй недостаток — это известная страховка КАСКО (от 30 до 100 тысяч рублей в год). Это условие обязательно прописывается банком в договоре, что вынуждает клиентов брать заём на меньший срок. Хотя КАСКО не всегда выглядит ненужной и обременительной затратой. Особенно после случайных аварий, когда клиент понимает, что деньги на страховку были всё-таки потрачены не зря.
  3. Ещё один минус состоит в том, что машина вместе с паспортом до окончания срока займа считаются залоговым имуществом банка.
  4. Если заёмщик приобретает другую модель, то его ждут штрафные санкции.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

  • Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
  • Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
  • Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

  • необходимость оформления КАСКО – дорого;
  • залог автомобиля;
  • навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

  • Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
  • Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
  • Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
  • Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Автокредит или потребительский кредит — что выбрать?

Мы уже рассмотрели выше особенности каждого банковского продукта. Автокредит или потребительский кредит отличаются друг от друга, но как выбрать лучший вариант?

Так, если у вас уже имеются какие-то средства и их будет достаточно для первого взноса, то лучше, конечно, выбрать автокредит. Это будет значительно выгоднее. Ну а если нет нужно суммы и накопить не получается, то тогда уже придется обратиться к потребительскому кредитованию.

Приобретение страховки, по сути, тоже ничего страшного за собой не несет, потому что она в любом случае нужна, потому что так заемщик, да и сам банк защищают себя от возможных рисков. Согласитесь, было бы очень неприятно, если вдруг автомобиль будет разбит, а кредит платить в любом случае придется.

Не забывайте и о том, что автомобиль находится в залоге, а потому его могут в любое время забрать, если вы платить по кредиту не будете.

По условиям потребительские кредиты гораздо выгоднее, потому что никаких особенных требований к покупке авто не предъявляется. Это позволяет значительно расширить возможности для покупки. Кстати, получение кредита возможно под небольшие проценты. Обычно такое бывает, когда кредитная история хорошая и в банке клиент уже брал кредиты или получает зарплату.

Прежде чем делать окончательный выбор, важно изучить несколько кредитных предложений. Это позволит выбрать наиболее выгодное предложение и определиться с выбором

Что берем в автосалон

Итак, выбор нового автомобиля из автосалонов состоялся, предоплата внесена. Осталось забрать ТС. Собираясь в автосалон, сверьтесь с этим списком:

  • документы (водительские права, паспорт, подтверждения об оплате, одобрении кредита);
  • деньги (потребуются на покупку страховки, резины);
  • билеты (если отправляетесь в другой город);
  • навигатор (когда не уверены, что помните дорогу домой);
  • папка для документов.

Приемка автомобиля

Перед финальным оформлением бумаг скрупулезно осмотрите машину. Только после этого подписывайте документы.

Обнаружили недостатки? Требуйте другое авто, устранения неполадок на месте, скидку или компенсацию в виде подарка.

Если на автомобиле вмятины или царапины, продавец постарается прикрыть собой эти места.

Проверяйте документы, чтобы данные совпадали побуквенно. Когда все оформлено, разложите бумаги по двум папкам. Одна — для сотрудников ГИБДД, вторая – для всего остального. Если остановит дорожная полиция, потребуется ПТС, акт приема-передачи, страховка.

Когда выехали из автосалона, не спешите сразу выезжать на дорогу. Остановитесь (если это запрещено, включите аварийные сигналы).

Проверьте, что все документы на месте. Отрегулируйте зеркала, кресло, рулевую колонку. Только после этого отправляйтесь в путь.

Перед окончательным расчетом убедитесь, что все работает и на панели нет индикации Check Engine – на данном этапе это проблемы дилера.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

  • нужен первоначальный взнос (обычно от 30% стоимости авто),
  • необходимость оформлять полис КАСКО,
  • автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
  • кредит предоставляется под конкретный автомобиль в конкретном автосалоне,
  • автосалон должен сотрудничать с банком, иначе вы кредит не получите,
  • иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Иногда банки позволяют брать автокредит и без необходимости оформлять КАСКО и вносить первоначальный взнос. Но процент по такому кредиту начинает зашкаливать. Проще воспользоваться потребительским.

Фото: pixabay.com

Когда взяли автокредит:

1. Следите за графиком погашения кредита и не допускайте просрочки. При появлении затруднений по погашению автокредита сразу обратитесь в банк. Помните, что не своевременное погашение обязательного ежемесячного платежа влечет начисление пени и штрафов.

2. Используйте возможности досрочного погашения автокредита, что позволит снизить общую стоимость кредита.

3. При угоне машины продолжайте регулярно оплачивать автокредит. Даже если вы владельцы КАСКО, после угона автомобиля нельзя полностью полагаться на компенсацию страховой компании, нужно продолжать платить по кредиту. Ведь в большинстве случаев страховые компании выплачивают компенсации не по факту возбуждения уголовного дела об угоне, а только после его закрытия или приостановления по истечении двух месяцев.

Соответственно банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начисляет пени и штрафы в обычном штатном порядке, возмещать которые придется только вам. А если принятие решения о компенсации растянется на длительный период, то величина неустойки может оказаться огромной.

Если автомобиль угнан или уничтожен в ДТП важно помнить:

1. Что обязанность погашать кредит сохранится,  даже если автомобиль угонят или он будет полностью уничтожен в результате ДТП.

2.  Если действует договор КАСКО, то нужно собрать все необходимые документы для урегулирования страхового случая.

При угоне:

 — написать заявление в полицию об угоне (обязательно возьмите уведомление о принятие этого заявления);

 — в случае изъятия полицией ключей и документов от автомобиля – возьмите справку на их изъятие;

 — после обращения в полицию владельцу угнанного автомобиля необходимо сообщить в страховую компанию, оформлявшую полис КАСКО, и сообщить об угоне. Представитель страховой компании должен проинструктировать автовладельца по дальнейшим действиям;

 — написать заявление об угоне залогового авто в страховую компанию  авто, вместе с заявлением предоставить уведомление о принятии заявления в полиции, справку об изъятии документов и ключей, полис КАСКО, водительские права.

При уничтожении в ДТП:

 — после получения всех документов в ГАИ, нужно срочно обращаться в страховую компанию и сообщать об аварии. При этом все справки и иные документы передаются сотрудникам страховщика.

При этом нужно продолжать регулярно исполнять все обязательства по автокредиту.

Следует обращать внимание, что выплата по страхованию может не покрыть всю сумму кредита, так как рассчитывается исходя из рыночной стоимости, а не от стоимости покупки автомобиля (кроме GAP страхования, то есть страхования с гарантией сохранения стоимости).

3. Поскольку владельцем машины при автокредите до момента его полного погашения является непосредственно кредитная организация, а не заемщик, то и компенсация за угон, ДТП авто перечисляется на счет банка. При этом средства, перечисленные страховой компанией, в первую очередь идут на погашение займа и процентов по ссуде, а уже, если после их оплаты останется определенная сумма, тогда она будет перечислена владельцу угнанной машины.

Если автомобиль не была застрахована и вовсе, владельцам не придется рассчитывать даже на эту компенсацию, и более того — потребуется погашать займ самостоятельно и дальше

4. После урегулирования страхового случая нужно взять в банке справку о полном погашении кредита, чтобы избежать возможных неприятностей.

В чем подвох?

Для того, чтобы взять сумму около шестисот тысяч рублей нужно будет не только принести соответствующие справки, но и копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров по месту работы.

Но если нужна будет сумма около одного миллиона, то вряд ли её одобрят наличными. В таком случае лучшие вариантом является автокредит.

Автопроизводители очень часто предлагают различные льготные программы и скидки по автокредитам Иногда с их помощью полно сократить ежемесячный платёж на несколько тысяч, а переплату даже на несколько десятков тысяч.

Так же очень часто банки снижают процентную ставку по автокредиту если оформлять страховку у страховой компании-партнера.

Еще срок выплаты автокредита разрешен до семи лет,  а кредит наличными всего до пяти. Иногда это является достаточно большим преимуществом. Так как ежемесячный платёж в таком случае будет немного меньше.

По программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» можно получить дополнительную скидку в размере десяти процентов от всей стоимости автомобиля. И это делает автокредит гораздо лучше обычного кредита наличными.

В статье показаны примерные показатели. Процентные ставки как на автокредиты,  так и кредиты наличными постоянно меняются, появляются новые условия.

Перед тем, как брать кредит на автомобиль нужно все взвесить, рассмотреть несколько вариантов и выбрать наиболее выгодный.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее в 2018 г

Для того чтобы определиться, какой кредит выгодней – авто или потребительский, вы должны чётко осознавать, чем они различаются. С точки зрения экономической теории, любая ссуда, оформленная на личные нужды – это потребительский кредит, но для удобства клиентов и банков из них отдельно выделяют целевую ипотеку и автозаймы.

Заёмщику, решающему, что выгоднее взять – потребительский кредит или автокредит, следует знать, что специализированный продукт практически всегда дешевле.

Но потребительские займы не требуют от клиента отчитываться, какую машину он будет покупать, и не предполагают необходимости её залога.

Если заёмщик, допускает возможность продажи ТС, то ответ на вопрос, что выгоднее брать потребительский кредит или автокредит, становится не столь однозначен. Приходится выбирать, что важнее – более низкая переплата или возможность распоряжаться транспортом на своё усмотрение.

Какой кредит предпочтительнее брать на новое авто сегодня

Потребительские ссуды заёмщик тратит на своё усмотрение и не обеспечивает залогом, поэтому их выдача для банка более рискованна. В связи с этим в вопросе, что выгоднее автокредит или потребительский заём, первый побеждает за счёт ставки.

Средняя ставка по ссудам на покупку новых машин в РФ составляет всего 15,08%, в то время как стоимость потребительских займов превышает 20% годовых. В такой ситуации решить, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, совсем несложно.

ÐлÑÑÑ Ð¸ минÑÑÑ Ð¾Ð±ÐµÐ¸Ñ Ð¿ÑогÑамм

ЧÑÐ¾Ð±Ñ Ð¿Ð¾Ð½ÑÑÑ, ÑÑо вÑгоднее в 2019 годÑ, авÑокÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð¸Ð»Ð¸ поÑÑебиÑелÑÑкий кÑедиÑ, давайÑе ÑаÑÑмоÑÑим пÑеимÑÑеÑÑва и недоÑÑаÑки Ð¾Ð±ÐµÐ¸Ñ ÑÑлÑг.

ÐлÑÑÑ Ð¸ минÑÑÑ Ð°Ð²ÑокÑедиÑа

ÐлÑÑÑ:

  • ÐÐ¸Ð·ÐºÐ°Ñ Ð¿ÑоÑенÑÐ½Ð°Ñ ÑÑавка;
  • Ðожно оÑоÑмиÑÑ Ð¿ÑÑмо в Ñалоне, где пÑиобÑеÑаеÑÑÑ ÑаÑка;
  • ЧаÑÑо ÑопÑовождаеÑÑÑ Ð´Ð¾Ð¿Ð¾Ð»Ð½Ð¸ÑелÑнÑми акÑиÑми и подаÑками Ð¾Ñ Ð´Ð¸Ð»ÐµÑа (ÐºÐ¾Ð¼Ð¿Ð»ÐµÐºÑ Ð·Ð¸Ð¼Ð½Ð¸Ñ Ñин, дополниÑелÑное обоÑÑдование, ÑеÑÐ»Ñ Ð² Ñалон и Ñ.д.).

ÐинÑÑÑ:

  • ЧаÑе вÑего в обÑзаÑелÑном поÑÑдке ÑÑебÑеÑÑÑ Ð¾ÑоÑмиÑÑ ÑамÑй доÑогой Ð¿Ð°ÐºÐµÑ ÑÑÑаÑовки ÐÐСÐÐ;
  • ÐоÑÑи вÑегда пÑиÑÑÑÑÑвÑÐµÑ Ð¿ÐµÑвонаÑалÑнÑй взноÑ, пÑиÑем, Ñем он вÑÑе, Ñем ниже пÑоÑенÑÐ½Ð°Ñ ÑÑавка;
  • ÐокÑпка возможна ÑолÑко Ñ Ð´Ð¸Ð»ÐµÑов, коÑоÑÑе заклÑÑили Ð´Ð¾Ð³Ð¾Ð²Ð¾Ñ Ñ Ð±Ð°Ð½ÐºÐ¾Ð¼.

ЧÑо вÑе ÑÑо знаÑиÑ, обÑÑÑним пÑоÑÑÑм ÑзÑком.

Ðока Ñано делаÑÑ Ð²Ñвод, ÑÑо вÑгоднее â авÑокÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð¸Ð»Ð¸ кÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð½Ð°Ð»Ð¸ÑнÑми, ÑнаÑала нÑжно ÑаÑÑмоÑÑеÑÑ Ð´Ð¾ÑÑоинÑÑва и недоÑÑаÑки вÑоÑого ваÑианÑа. Ðа вÑÑкий ÑлÑÑай оÑÑавим ÑÑо ÑÑÑ: как законно не плаÑиÑÑ ÐºÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð±Ð°Ð½ÐºÑ — ÑкÑпеÑÑнÑе ваÑианÑÑ.

ÐлÑÑÑ Ð¸ минÑÑÑ Ð¿Ð¾ÑÑебиÑелÑÑкого кÑедиÑа

ÐлÑÑÑ:

  • Ðе нÑжен пеÑвонаÑалÑнÑй взноÑ;
  • Так как банк не ÑпÑоÑиÑ, на ÑÑо Ð²Ñ Ð¿Ð¾ÑÑаÑиÑе денÑги, и не возÑÐ¼ÐµÑ Ð¼Ð°ÑÐ¸Ð½Ñ Ð¿Ð¾Ð´ залог, вам не нÑжно бÑÐ´ÐµÑ Ð¾ÑоÑмлÑÑÑ Ð¾Ð±ÑзаÑелÑнÑÑ ÑÑÑаÑовкÑ;
  • СможеÑе кÑпиÑÑ Ð»ÑбÑÑ ÑаÑÐºÑ â новÑÑ Ð² Ñалоне, ÑÑаÑÑÑ Ñ Ð·Ð½Ð°ÐºÐ¾Ð¼Ð¾Ð³Ð¾, пÑигониÑе из-за гÑаниÑÑ Ð¸ Ñ.д.

ÐинÑÑÑ:

ÐÑдÑÑе гоÑÐ¾Ð²Ñ Ðº вÑÑоким пÑоÑенÑам.

То еÑÑÑ, Ñакой ваÑÐ¸Ð°Ð½Ñ Ð±Ð¾Ð»ÐµÐµ пÑедпоÑÑиÑелен Ñем лÑдÑм, коÑоÑÑе ÑоÑÑÑ ÐºÑпиÑÑ ÑÑаÑÑÑ Ð¼Ð°ÑинÑ, ÑамоÑÑоÑÑелÑно вÑбÑаÑÑ Ð¿ÑодавÑа, ÑÑÑаÑовÑÑ ÐºÐ¾Ð¼Ð¿Ð°Ð½Ð¸Ñ, не ÑоÑÑÑ, ÑÑÐ¾Ð±Ñ ÑÑанÑпоÑÑ Ð½Ð°ÑодилÑÑ Ð² залоге. СÑÑеÑÑвÑÐµÑ Ð¼Ð½Ð¾Ð³Ð¾ пÑогÑамм поÑÑебиÑелÑÑкого кÑедиÑованиÑ, Ð¼Ñ ÑекомендÑем изÑÑиÑÑ Ð²Ñе ваÑианÑÑ.

ЧÑÐ¾Ð±Ñ Ð¿Ð¾Ð½ÑÑÑ, какой кÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð²Ñгоднее взÑÑÑ, авÑокÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð¸Ð»Ð¸ поÑÑебиÑелÑÑкий, давайÑе поÑиÑаем ÑеалÑнÑе оÑзÑÐ²Ñ Ð»Ñдей, коÑоÑÑе Ñже ÑÑпели ÑделаÑÑ Ñвой вÑвод.

Ðозможно, вам бÑÐ´ÐµÑ Ð¸Ð½ÑеÑеÑно ÑзнаÑÑ, кÑда вложиÑÑ Ð´ÐµÐ½Ñги, ÑÑÐ¾Ð±Ñ Ð¿Ð¾Ð»ÑÑаÑÑ ÐµÐ¶ÐµÐ¼ÐµÑÑÑнÑй доÑод — об ÑÑом по ÑÑÑлке.

 

Понятие предмета

Нередко перед желающим приобрести собственное транспортное средство встает вопрос по поводу способа осуществления покупки.

На данный момент возможно два варианта:

  • оформить потребительский кредит;
  • оформить автокредит.

В первую очередь необходимо разобраться что собой представляют данного типа услуги. Автокредит представляет собой заем, средства которого могут быть использованы только лишь для покупки транспортного средства.

Причем в обычной ситуации сам заемщик в процессе перечисления денежных средств никак не участвует. Главным отличием автокредита от потребительского является наличие возможности использовать средства по сниженной ставке.

Потребительский кредит представляет собой денежный заем, средства которого возможно будет использовать целиком и полностью на свое усмотрение.

Именно поэтому прежде, чем оформить какой-либо конкретный продукт, нужно внимательно со всеми ними ознакомиться. Только так возможно будет избежать затруднений в дальнейшем.

Особенности оформления автокредита

Автокредит – это особый вид кредитования, при котором банк предоставляет средства на покупку нового или подержанного транспортного средства. Можно взять в отделении банка или автосалоне при выборе транспортного средства.

Автокредитование лучше обычного кредита по нескольким параметрам:

  • автокредиты на большие суммы дают чаще, чем потребительские ссуды, потому что они обеспечены залогом;
  • процентная ставка ниже, особенно если купить машину у партнера банка;
  • сделка безопаснее, т.к. в ней участвует банк и обязательно проверяет документы на автомобиль.

Но есть и недостатки автокредитования, к которым относится в первую очередь необходимость приобретения полиса КАСКО. Однако, рассматривайте страхование как плюс. Ведь в случае гибели автомобиля кредит за вас погасит страховая компания. При отсутствии полиса придется выплачивать задолженность самостоятельно, хоть и уже за несуществующий автомобиль.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:

  • невысокий процент обязательного первоначального взноса – до 30%, если вы можете внести больше, то будет существенно снижен процент по кредиту;
  • отсутствие необходимости привлекать поручителей и собирать излишне большой пакет документ;
  • наличие специальных льготных программ и акций (кредиты на авто с господдержкой).

Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:

  • необходимость приобретать конкретный автомобиль, на который выдан кредит;
  • купить авто можно только в салонах, сотрудничающих с банком (автокредиты на новый автомобиль);
  • машина будет находится в залоге у банка, то есть, сделать с ней что-либо – продать, подарить и т.д. невозможно;
  • часто банки вынуждают клиентов оформлять КАСКО, которое нужно будет переоформлять ежегодно, поскольку это гарантия банка, что он получит назад свои деньги (автокредиты без КАСКО);
  • банк контролирует расходование выданных средств;
  • аннуитентные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.

Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.

Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.

Автокредит все банки | Автокредит без первоначального взноса | Калькулятор автокредита | Автокредит онлайн

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее: плюсы и минусы автокредита

Итак, с потребительским кредитом мы разобрались. Как уже стало понятно, хоть он и выгоден, но есть и существенные недостатки. Что касается автокредитования, то достоинства у него такие:

Преимущества автокредита

Процентные ставки. Если покупать машину в автокредит, то она обходится значительно дешевле. Это обусловлено низкой процентной ставкой. Более того, первый взнос позволит значительно уменьшить сумму, ну и ставку.

Бонусы

Часто, когда выбирается автокредит или потребительский кредит, многие обращают внимание на бонусные программы. Когда выбор делается в пользу автокредита, то наверняка, вы сможете поучаствовать в бонусной программе

Каждый автосалон заинтересован в продажах, а потому часто предлагаются бонусы и скидки.

Господдержка. Сегодня очень популярно субсидирование от государства. Предоставляется оно не всегда, но все же стоит рассмотреть такой вариант.

Условия. Выбор очень большой, но стоит просмотреть как можно больше предложений, чтобы выбрать самое выгодное для себя.

Скорость. Если банком предлагается экспресс-кредитование, то вполне возможно приобрести автомобиль за один день.

Поручительство. Несмотря на то, что сумма большая, поручителя в любом случае не требуются. Это обусловлено тем, что автомобиль будет взят в залог.

Обмен. Некоторые автосалоны предлагают программу утилизации. Она предполагает сдачу старого автомобиля и покупку нового со скидкой.

Доверие. При автокредитовании банки больше доверяют клиентам и могут закрыть глаза на пропуск платежей.

Опять же, автокредиты, с одной стороны выглядят довольно выгодно, но есть такие стороны, которые выставляют их не в лучшем свете:

Минусы автокредита

  • Первый взнос. В основном автокредиты предоставляются с первым взносом, а это довольно весомая сумма.
  • КАСКО. Если вы не оформите полис, то и кредит вам предоставлен не будет. Соответственно, об экономии в 20% уже говорить не приходится. Тем более, что полис надо покупать каждый год.
  • Целевое назначение. Средствами нельзя распорядиться как захочется, тем более они могут быть предоставлены только для новых автомобилей в автосалонах-партнерах.
  • Залог. Купленное авто забирает банк в залог, пока кредит не будет погашен. Соответственно, если вы платить по кредиту не сможете, то его могут забрать.
  • Досрочное погашение. Чтобы закрыть автокредит раньше срока, придется немного доплачивать.
  • Выбор авто. Как мы уже сказали, выбрать модель можно только в определенных автосалонах, а это не всегда удобно.

Важная информация

Требования к заемщику

  • Возраст от 23 до 70 лет.

  • Российское гражданство.

  • Отсутствие судимостей.

  • Постоянный источник дохода.

  • Наличие постоянной регистрации в одном из регионов присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы

Для «Кредитной линии» — сумма до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев:

  • паспорт;

  • второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.

Для «Кредита для надежных клиентов» — 500 000 ₽ на 12 месяцев:

  • паспорт;

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;

  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Виды

Прежде, чем решить, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, следует внимательно ознакомиться со всеми разновидностями данных банковских продуктов. В первую очередь это касается именно автокредитов.

На данный момент можно из обширного перечня различных предложений выделить:

  • со стандартными условиями;
  • без первоначального взноса;
  • на подержанный автомобиль;
  • с государственной поддержкой.

В случае оформления стандартного автокредита потребуется в обязательном порядке предоставить достаточно обширный перечень документов, а также сделать первоначальный взнос.

Величина его может зависеть от достаточно большого количества самых разных факторов. В первую очередь от параметров кредита, а также типа транспортного средства.

К таковым в первую очередь относится наличие положительной кредитной истории. Обычно подобные условия не распространяются на подержанные транспортные средства.

Особым случаев является автокредитование с государственной поддержкой. Фактически это самое выгодное предложение которое возможно найти на рынке автокредитования.

Но следует помнить, что действует данная программа только лишь на отдельные категории транспортных средств, которые собраны на территории Российской Федерации. Причем сумма такого автокредита ограничивается обычно суммой не более 1 млн. рублей.

Потребительские кредиты также бывают различные, они делятся на несколько категорий.

Но большую их часть можно разделить на две базовые категории:

  • с обеспечением;
  • без обеспечения.

Под обеспечением подразумевается что-либо, за счет чего будет осуществляться погашение задолженности перед банком при отсутствии достаточного количества денежных средств у самого клиента.

Например, это может быть ликвидное имущество или же поручитель. Без обеспечения выдаются кредиты потребительского типа только лишь хорошо себя зарекомендовавшим клиентам.

Обычно это участники зарплатного проекта, а также просто граждане с достаточно высоким официально подтвержденным доходом.

ÐонÑÑÐ¸Ñ Ð°Ð²ÑокÑедиÑа и поÑÑебиÑелÑÑкого кÑедиÑа

ÐеÑвое, ÑÑо Ð²Ñ ÑÑлÑÑиÑе Ð¾Ñ ÐºÐ¾Ð½ÑÑлÑÑанÑа, — ÑÑо авÑокÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð²Ñгоднее обÑÑного Ñелевого займа, в конеÑном иÑоге, по Ñакой пÑогÑамме Ð²Ñ Ð·Ð°Ð¿Ð»Ð°ÑиÑе менÑÑе денег. ЭÑо обÑÑÑнÑеÑÑÑ Ñем, ÑÑо покÑÐ¿Ð°ÐµÐ¼Ð°Ñ Ð¼Ð°Ñина бÑÐ´ÐµÑ Ð½Ð°ÑодиÑÑÑÑ Ð² залоге Ñ Ð±Ð°Ð½ÐºÐ°. ÐалоговÑе кÑедиÑÑ Ñеже ÑÑановÑÑÑÑ Ð½ÐµÐ²Ð¾Ð·Ð²ÑаÑнÑми, к ÑÐ¾Ð¼Ñ Ð¶Ðµ, банк обеÑпеÑÐ¸Ð²Ð°ÐµÑ Ñакой заем Ñамим ÑÑанÑпоÑÑнÑм ÑÑедÑÑвом: пеÑеÑÑанеÑе плаÑиÑÑ â Ñ Ð²Ð°Ñ Ð·Ð°Ð±ÐµÑÑÑ Ð°Ð²Ñо. ÐоÑÑÐ¾Ð¼Ñ Ð¿ÑоÑенÑÐ½Ð°Ñ ÑÑавка и ниже â из-за менÑÑÐ¸Ñ ÑиÑков.

СпÑоÑиÑе, вÑгоден ли авÑокÑÐµÐ´Ð¸Ñ Ð¿Ð¾ ÑÑÐ°Ð²Ð½ÐµÐ½Ð¸Ñ Ñ Ð¾Ð±ÑÑнÑм кÑедиÑом, — еÑли оÑÑалкиваÑÑÑÑ Ð¾Ñ Ð¿ÑоÑенÑной ÑÑавки, Ñо да. ÐоÑÑебиÑелÑÑкий кÑÐµÐ´Ð¸Ñ â ÑÑо обÑÑнÑй заем, пÑи коÑоÑом Ð±Ð°Ð½ÐºÑ Ð½Ðµ важно, на ÑÑо бÑдÑÑ Ð¿Ð¾ÑÑаÑÐµÐ½Ñ ÑÑедÑÑва. Ðн ниÑем не обеÑпеÑиваеÑÑÑ, а знаÑиÑ, пÑоÑенÑÑ Ð¿Ð¾ Ð½ÐµÐ¼Ñ Ð²ÑÑе, а знаÑиÑ, менее вÑгоднÑе.

Ðа наÑем ÑайÑе оÑвеÑаем на вопÑÐ¾Ñ «ÐÐ°ÐºÐ°Ñ ÑазниÑа Ð¼ÐµÐ¶Ð´Ñ Ð»Ð¸Ð·Ð¸Ð½Ð³Ð¾Ð¼ и кÑедиÑом?» по ÑÑÑлке.

Подведем итоги: что выгодней автокредит или потребительский кредит?

Если без заемных средств не обойтись, будущий покупатель сталкивается со сложным выбором – оформить обычный потребительский или автокредит. Хотя ставка по потребительскому кредиту выше, итоговая переплата по нему оказывается меньше, поскольку автокредит предполагает покупку КАСКО, с ежегодным отчислением страховой компании несколько процентов от стоимости автомобиля. Если риск наступления страхового события минимален, выгодно брать обычный нецелевой займ. Для водителей с агрессивным стилем вождения и частыми нарушениями ПДД лучше взять автокредит по сниженной цене, оплатив за счет разницы страховой полис КАСКО.

Для тех, кто планирует в ближайшее время продать или сменить авто, стоит выбрать нецелевой кредит, избегая оформления залогового обеспечения. Такой же формат сделки рекомендован для приобретения подержанного авто или при срочной покупке. Не требуя залога, кредитор ограничивается проверкой личности заемщика и его кредитной истории.

Для автомобилистов с детьми, планирующих обновить семейный автопарк машиной бюджетного класса, выбор в пользу автокредита с господдержкой (например, в Сбербанке) очевиден. Получив 10-процентную скидку, автовладелец изначально уменьшает заемную сумму, на которую банк начислит процент. Чем меньше одолжено автовладельцем, тем меньше окажется переплата по КАСКО.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал:

Ссылка на основную публикацию